保险合同的标的具有多样性、复杂性、不确定性等特点，多样性体现在标的可能涉及各种风险和损失因素，如自然灾害、意外事故、疾病等；复杂性体现在标的涉及的法律关系和合同条款可能较为复杂；不确定性则体现在风险和损失的不确定性，可能存在各种难以预测的情况。

保险合同标的的作用在于为投保人提供经济保障，通过购买保险，投保人可以将自身面临的风险和损失转移给保险公司，从而减轻经济压力，保险合同还可以为投保人提供法律保障，确保在发生风险和损失时能够得到及时的赔偿和救助。

确定保险合同的标的需要考虑多个因素，投保人需要了解自身的风险和损失情况，包括风险类型、损失程度等，投保人需要了解保险公司的承保范围和条款，以便选择适合自己的保险产品，投保人需要注意合同条款的细节，确保合同条款符合自己的需求和利益。

确定保险合同的标的可以采取以下步骤：

1、咨询专业人士：与专业的保险代理人或顾问进行咨询，了解不同保险产品的特点和适用范围。

2、收集资料：收集相关的风险数据和损失情况资料，以便更好地了解自身的风险和损失情况。

3、比较不同产品：根据自身的需求和实际情况，比较不同保险产品的特点和条款，选择适合自己的保险产品。

保险合同的标的是风险管理和保障的基石，投保人在购买保险时需要充分了解标的，以便更好地应对各种可能存在的风险和损失，从而保障自身和他人的经济安全。